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Un nombre croissant d’événements météorologiques de plus en plus destructeurs et une augmentation des litiges et de la cybercriminalité ont rendu l’assurance individuelle plus chère et la couverture moins disponible. Les primes augmentent, les limites d'assurance diminuent et les assureurs imposent davantage de conditions dans les polices. Les personnes fortunées et leurs familles qui accordent traditionnellement peu d’attention à la gestion des risques devront adopter des stratégies plus proactives pour protéger leurs habitations, leurs biens, leurs renseignements personnels, leur réputation et leur sécurité financière.

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La résilience des familles aisées menacée par les événements météorologiques extrêmes.

Les taux d’intérêt élevés, l’incertitude économique ainsi que la fréquence et la gravité croissantes des événements météorologiques extrêmes comptent parmi les nombreux facteurs qui rendent plus difficiles que jamais la préservation de la richesse et sa sauvegarde pour l’avenir. Toutefois, moins d'un quart des familles aisées au Canada ayant répondu au Sondage sur les perspectives 2024 de HUB International pour la clientèle privée ont mentionné les risques liés aux catastrophes naturelles, la responsabilité civile ou les dommages causés par l'eau comme des menaces pour leur sécurité financière. De nombreux répondants sont convaincus que leurs couvertures d'assurance actuelles offrent une protection adéquate. Toutefois, les familles aisées devront remettre en question ces hypothèses en 2024. Les intempéries violentes ont entraîné des dommages de plus de 3 milliards $ l’année dernière, faisant de 2022 la troisième pire année de l’histoire du Canada pour les assureurs. Les vols sont en hausse : les vols de véhicules sont en hausse de 50 % au Québec et de 48 % en Ontario par rapport à l'année précédente, et une série d'invasions de domicile dans la région métropolitaine de Vancouver, visant les investisseurs de cryptomonnaies de grande valeur, a incité les forces de l'ordre à émettre

Le Canada atlantique a été durement touché par des pluies excessives et des inondations, causant des dégâts seulement un an après que la même région ait été inondée par l'ouragan Fiona. Et les incendies de forêt à travers le pays ont fait la une des journaux, brûlant, en Alberta seulement, environ 1,5 million d'hectares de terres pour un coût d'environ 700 millions $. Un assureur a dû payer tellement de réclamations liées aux conditions météorologiques qu'il n'a pas été en mesure de distribuer ses bénéfices au gouvernement provincial de la Saskatchewan pour la première fois depuis plus d'une décennie. Cela signifie que les familles fortunées, en particulier celles résidant dans des zones sujettes aux catastrophes naturelles, devront probablement assumer une plus grande part de risque, payer davantage pour leur protection et investir dans des mesures visant à renforcer la résilience physique de leurs habitations. Il est devenu essentiel pour les acheteurs de travailler avec un courtier pour comprendre les limites potentielles de la couverture d’assurance, ou si la propriété est seulement assurable, avant même d’envisager l’achat d’une nouvelle habitation principale ou de vacances.

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Les assurés doivent supporter le fardeau de l’atténuation des risques.

Les assureurs exigent de leurs clients qu’ils assument davantage de responsabilités dans la protection de leurs actifs et de leurs biens. Cela peut inclure un plus grand partage des coûts grâce à des franchises plus élevées ou la mise en œuvre de mesures visant à mieux protéger la propriété contre les risques, tels que les incendies de forêt, les événements météorologiques catastrophiques et les tremblements de terre. Sur les marchés à haut risque, les assureurs ajoutent des exclusions pour les événements catastrophiques (CAT) comme les inondations, les incendies de forêt et les tempêtes nommées, tout en éliminant la couverture pour les dommages esthétiques dus aux événements météorologiques. En outre, de plus en plus de polices sont tarifées à des niveaux qui incitent les assurés à accepter des franchises élevées ou à s’autoassurer en totalité ou en partie. Bien que ce soit moins courant au Canada, en Floride, où de nombreux Canadiens aisés possèdent des propriétés de vacances, on estime que 13 % des propriétaires autoassurent entièrement leur propriété. À l'heure actuelle, seulement trois répondants canadiens sur dix au sondage de HUB augmentent les limites ou superposent les polices pour réduire les risques. Toutefois, les assureurs insistent pour que les assurés adoptent des mesures spécifiques pour protéger leurs habitations et leurs biens. Cela comprend la sécurisation des toits avec des sangles antiouragan, le débroussaillage autour des habitations dans les zones d'incendies de forêt et la délimitation des eaux où les yachts peuvent naviguer. Ceux qui choisissent (ou sont obligés) de s’autoassurer, c’est-à-dire d'assumer de leur poche les pertes au lieu de l’assurance, doivent se préparer à des défis supplémentaires. En plus de couvrir les pertes financières, les assureurs mettent généralement les clients fortunés en relation avec des fournisseurs agréés

et qualifiés pour réparer les dommages. Ceux qui s’autoassurent devront tenir compte de l’impact financier total si un événement important devait se produire. Par exemple, la valeur réelle d'une police d'assurance représente généralement environ 200 % de la valeur assurable d'une habitation, couvrant non seulement les coûts de remplacement de la résidence principale, mais aussi d'autres structures telles que les garages détachés et les pavillons de piscine, les équipements extérieurs comme les piscines et les spas et leur contenu, ainsi que l'élimination des débris. Les avantages supplémentaires de l'achat d'une police d'assurance traditionnelle incluent des évaluations gratuites de la gestion des risques par les assureurs pour atténuer les risques liés aux biens, ainsi que l'aide des assureurs pour gérer les conséquences, comme la coordination des services de restauration résidentielle et des entreprises de déblaiement des débris. Les propriétaires autoassurés auront besoin d’un plan pour garantir de tels services de manière indépendante lorsque les fournisseurs sont à court de ressources à la suite d’un événement majeur, et devront être préparés à débourser l’intégralité du coût du nettoyage, de la réparation et de la reconstruction. Près de 90 % des Canadiens fortunés interrogés dans le cadre du sondage de HUB estiment disposer d'un programme de gestion des risques personnels qui couvre adéquatement tous les aspects nécessaires pour atténuer leur exposition. Cependant, compte tenu de l’évolution du contexte, il est peu probable que la perception qu’ont les familles aisées de leur état de préparation corresponde à la réalité. Les familles fortunées désireuses de minimiser leurs risques doivent poser à leur courtier des questions pointues sur les risques liés à leurs biens. L'assurance couvrira-t-elle mon yacht si je l'amarre à ma résidence d'hiver de Palm Beach à l'automne? Mes investissements pour atténuer les risques sont-ils adéquats en cas d’incendie de forêt? Dois-je retirer mon offre pour une maison que je souhaite vraiment acquérir dans une zone sujette aux catastrophes naturelles? Les réponses aideront à déterminer si les actifs de ces familles bénéficient d'une protection adéquate ou si elles gaspillent de l'argent.

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L’atténuation des risques nécessite une approche globale.

À mesure que le marché de l'assurance se resserre, les familles aisées devront aborder la réduction des risques de manière globale, en regardant au-delà des couvertures traditionnelles pour l'habitation, l'automobile et la responsabilité civile générale, afin de protéger et soutenir leur style de vie. La menace qui connaît la croissance la plus rapide à laquelle sont confrontés les particuliers fortunés est la cybersécurité : le quart de toutes les familles aisées a subi une cyberattaque au cours des deux dernières années.10 Plus des deux tiers des Canadiens ont été la cible d'un cybercrime en 2022, et les pertes liées aux arnaques d'ingénierie sociale, telles que les arnaques amoureuses ou d'urgence, ont augmenté de 400 % par rapport à l'année précédente. Mais selon le sondage sur les perspectives de HUB pour la clientèle privée, moins de la moitié des familles canadiennes aisées estiment s'être protégées adéquatement contre les cybermenaces. Alors que le rythme des cyberattaques s’accélère, les assureurs exigent des mesures de cybersécurité plus strictes, notamment des analyses de sécurité professionnelles, des protections relatives au traitement des paiements et une authentification multifactorielle. Les choix de mode de vie affectent également les risques, notamment les expositions inhérentes aux voyages. À la suite de la pandémie de COVID-19, le marché des voyages de luxe et d’aventure a fortement rebondi. Cependant, 53 % des personnes interrogées dans le cadre du sondage de HUB ne disposent pas d'un protocole d'atténuation des risques liés aux voyages et seulement 7 % souscrivent à des polices d'assurance enlèvement et demande de rançon.

Ceux qui voyagent à l'étranger, en particulier dans des régions plus éloignées, devraient revoir les limites de couverture des polices d'assurance voyage qu'ils ont souscrites, prendre note de la protection fournie par les émetteurs de leurs cartes de crédit et réfléchir aux risques supplémentaires qu'elles encourent.

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Avoir « la conversation » avec la génération montante afin de préserver sa richesse pour l'avenir.

Les héritages durables reposent sur la préparation des jeunes générations. De nombreuses familles aisées et leur bureau de gestion de patrimoine familial déploient des efforts concertés pour aider à développer les connaissances financières de ceux qui hériteront de leur patrimoine, mais négligent trop souvent la gestion des risques. Les jeunes générations seront confrontées à un paysage de gestion des risques de plus en plus complexe, et la protection des habitations et des collections familiales pourrait devenir une entreprise beaucoup plus coûteuse. Les changements imminents en matière d’impôt sur les successions laisseront de nombreux héritiers avec une charge fiscale élevée après le règlement d’une succession, et les couvertures d’assurance qui ont longtemps été considérées comme acquises pourraient ne plus être disponibles. L’éducation est la clé de la préparation aux risques futurs. La génération montante doit comprendre les risques et les vulnérabilités, ainsi que la manière dont ces risques sont gérés, que ce soit à travers une police d'assurance, une autoassurance ou une combinaison des deux, en plus des détails de la police et des exclusions.

Les membres les plus jeunes de la famille doivent réaliser ce que l’assurance couvre réellement et comment les circonstances et le comportement affectent les risques et la sécurité. Par exemple, les membres de la famille peuvent ne pas se rendre compte des responsabilités potentielles liées à l'organisation d'une fête à la maison : la famille pourrait être poursuivie en justice pour des millions si un invité subit une blessure sur la propriété ou si un participant conduit avec les facultés affaiblies après la fête et provoque un accident de voiture. Bien sûr, une couverture responsabilité civile adéquate est importante, mais le but ultime est de protéger le bien le plus précieux de chaque famille, ses enfants. Un courtier compétent peut aider la prochaine génération à comprendre les principes de la gestion des risques, à apprendre comment atténuer les expositions et à identifier les risques potentiels auxquels la famille pourrait être confrontée à l’avenir.

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Les spécialistes en assurance pour la clientèle privée de HUB travailleront avec vous pour développer une stratégie sur mesure qui protégera votre patrimoine, vos renseignements personnels, votre réputation et vos actifs, ainsi que pour préparer la prochaine génération grâce à des stratégies proactives pour conserver le patrimoine familial. Voici quelques considérations initiales :

Investissez dans des mesures d’atténuation.

Que ce soit en supprimant les aménagements paysagers propices aux incendies de forêt, en installant des capteurs d'eau ou en améliorant votre cybersécurité à domicile, une réduction modeste des risques peut avoir un impact considérable sur la réduction de votre risque et l'augmentation de votre assurabilité. N'oubliez pas de protéger vos autres biens en sécurisant adéquatement vos objets de valeur, en stockant les œuvres d'art dans des pièces à température et humidité contrôlées et en amarrant votre yacht dans une marina avec surveillance 24 heures sur 24.

Éduquez la prochaine génération.

Envisagez une assurance non conventionnelle.

Soyez transparent avec votre courtier.

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Investissez dans des mesures d’atténuation.

La conservation de la richesse multigénérationnelle ne se limite pas à de bons investissements et à l’atténuation des risques : elle nécessite également une préparation pour la génération montante. Éduquez les plus jeunes membres de la famille sur la façon de gérer les risques. Demandez à votre courtier de participer à la discussion pour répondre à vos questions et dresser un portrait des risques auxquels est exposée la famille.

Éduquez la prochaine génération.

Le marché exigeant de l'assurance d'aujourd'hui requiert de la créativité. N'ayez pas peur d'examiner des options au-delà du marché traditionnel. De la couverture des risques spécialisés aux options d’autoassurance, votre courtier peut trouver la meilleure combinaison pour atténuer vos risques pour les générations à venir.

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Investissez dans des mesures d’atténuation.

Éduquez la prochaine génération.

Soyez transparent avec votre courtier.

Informez votre courtier d’assurance de tout changement majeur dans votre vie ou de tout achat de propriété prévu pour vous assurer d’être aussi protégé que possible. Passez en revue les risques et les besoins d’assurance au moins 90 jours avant le renouvellement de votre police, afin de permettre à votre courtier de trouver la combinaison optimale de couvertures pour les besoins de votre famille.

Soyez transparent avec votre courtier.

Investissez dans des mesures d’atténuation.

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3. Global News, « Car theft surged in 2022, led by Quebec and Ontario: report », 6 juin 2023. (En anglais seulement)

2. Bureau d'assurance du Canada, « Les intempéries en 2022 ont renforcé 3,1 milliards de dollars de dommages assurés, ce qui en fait la 3e pire année pour les dommages assurés de l'histoire du Canada », 18 janvier 2023.

1. Résultats tirés du Sondage sur les perspectives 2024 de HUB pour la clientèle privée, dans le cadre duquel 300 particuliers fortunés, conseillers et gestionnaires de patrimoine ont été interrogés sur les problèmes affectant la rentabilité et la résilience des familles aisées.

4. Delta Police, « Police Issue Warning to High-Value Cryptocurrency Investors Following Home-Invasion Style Robberies », 18 juillet 2023. (En anglais seulement)

5. CBC, « Extreme wet weather plagues Nova Scotia golf courses », 20 août 2023. (En anglais seulement)

6. Le Globe and Mail, « Hurricane Fiona the most costly extreme weather event recorded in Atlantic Canada, insurers say », 19 octobre 2022. (En anglais seulement)

7. Insurance Business Magazine, « Natural disasters makes Alberta one of Canada’s riskiest provinces », 5 juillet 2023. (En anglais seulement)

8. CBC News, « SGI Canada unable to pay dividend to Sask. government for first time in 12 years », 4 août 2023. (En anglais seulement)

9. Miami Herald, « Who needs homeowners’ insurance in Florida? Here’s what you should know », 27 juin 2023. (En anglais seulement)

10. Barclays, « Hackers turn their gaze on high-net-worth individuals », 20 mai 2021. (En anglais seulement)

11. Insurance Business Magazine, « Cybercrime surge demands vigilance », 7 juin 2023. (En anglais seulement)

12. Forbes, « How An Umbrella Insurance Policy Works And What It Covers », 8 août 2023. (En anglais seulement)

Les incendies de forêt en Alberta ont brûlé environ 1,5 million d'hectares, pour un coût d'environ 700 millions de dollars.

Plus des deux tiers des Canadiens ont été la cible d'un cybercrime en 2022, et les pertes liées aux arnaques d'ingénierie sociale, telles que les arnaques amoureuses ou d'urgence, ont augmenté de 400 % par rapport à l'année précédente.

Les activités commerciales, philanthropiques et de style de vie peuvent également ne pas être suffisamment couvertes par les polices générales. Par exemple, les personnes siégeant au conseil d'administration d'entreprises ou d'organismes philanthropiques devraient s'assurer que les polices d'assurance responsabilité des administrateurs et dirigeants offrent une protection contre la responsabilité. Les activités à plus haut risque, comme le pilotage de petits avions, peuvent également tomber dans des lacunes dans la couverture. Un autre domaine chroniquement sous-assuré est celui de la couverture de responsabilité civile complémentaire. Selon le sondage de HUB, 48 % des particuliers fortunés estiment qu'ils gèrent efficacement leurs risques en matière de responsabilité, mais un nombre important de familles aisées ne parviennent pas à souscrire une assurance responsabilité civile complémentaire qui couvre leur valeur nette. Avec l'influence d'une société de plus en plus encline aux litiges et les montants de dommages-intérêts accordés par les jurys qui augmentent, un incident tel qu'un accident de conduite en état d'ivresse d'un fils adolescent pourrait ruiner une famille qui n'a pas souscrit une assurance responsabilité complémentaire suffisante.

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