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La « nouvelle normalité » des phénomènes météorologiques récurrents et graves représente une réalité désagréable pour les compagnies d'assurance et leurs assurés. Les catastrophes liées aux changements climatiques continueront à frapper le Canada en 2024 et au-delà et auront une incidence considérable sur les taux d'assurance et la disponibilité des produits. Bien qu'il y ait des signes de soulagement pour les assurés, ceux qui reconnaissent la nouvelle réalité auront un avantage sur le contrôle des risques et pourraient obtenir un allègement des taux.
Les chiffres sont inquiétants : Les pertes mondiales causées par des catastrophes naturelles se sont élevées à 382 milliards $ CA en 2023. Ce chiffre n'aide pas les propriétaires et les gestionnaires d'entreprises canadiennes qui tentent de maîtriser leurs coûts d'assurance.
Les changements climatiques expliquent l'augmentation de la fréquence des tempêtes et des incendies de forêt, qui sont de plus en plus destructeurs. Les violents orages de convection représentaient 87 milliards $ CA de pertes en 2023. En fait, les pertes assurées causées par les orages de convection graves ont augmenté en moyenne de 8 % chaque année depuis 2008.
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Maîtriser les coûts d'assurance grâce à la gestion des risques
Bien qu'il reste difficile de trouver une assurance adéquate pour les biens commerciaux, nous prévoyons que l'instabilité du marché se calmera pendant le reste de l'année 2024.
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1. Swiss Re Institute, « Natural disasters in 2023 », 26 mars 2024.
7. Canadian Underwriter, « Where we're at with commercial rates with Canada », 14 août 2023.
Comment l'évolution de la nature des catastrophes météorologiques affecte-t-elle les entreprises?
Au cours des dernières décennies, outre les ouragans, le Canada a été confronté à des grêlons de la taille d'une balle de tennis, à des inondations sans précédent et à des incendies de forêt dévastateurs. Bien que ces événements ne soient pas rares, les changements climatiques ont augmenté leur fréquence et leur gravité.
Alors que les États-Unis ont connu une saison des ouragans clémente en 2023, le Canada n'a pas eu cette chance : plus d'ouragans ont frappé l'est du Canada que la Floride au cours de cette période. La combinaison d'ouragans et d'incendies de forêt s'est avérée
Heureusement, il existe d'autres options abordables pour les assurés, comme la couverture d'assurance paramétrique et les solutions d'assurance captive pour financer les risques liés aux biens.
Bien qu'un événement catastrophique puisse modifier le cours du marché de l'assurance, les perspectives pour 2024 sont aujourd'hui prometteuses. Les organisations qui gèrent correctement leurs risques et adoptent des stratégies créatives pour s'assurer contre les pertes peuvent s'attendre à des jours plus ensoleillés.
Pour améliorer leur assurabilité et réduire les risques à court terme, les propriétaires et les gestionnaires d'entreprises devraient tenir compte des éléments suivants :
Renforcer la résilience contre les catastrophes.
À moins de déplacer une entreprise hors d'une zone exposée aux catastrophes, il est impossible d'éliminer toute exposition aux désastres. Toutefois, l'amélioration des toits, de la plomberie, des systèmes électriques et d'autres éléments à risque réduira le risque de sinistre. Dans les régions sujettes aux incendies de forêt, les bâtiments doivent être placés dans des positions « défendables », avec des aménagements paysagers ininflammables; dans les régions où sévissent de violents orages de convection et des ouragans, les biens doivent être sécurisés et entreposés dans la mesure du possible.
Mettre en œuvre des plans d'intervention d'urgence en cas de catastrophe.
Les catastrophes étant plus fréquentes que jamais, les assureurs verront d'un œil favorable les assurés qui disposent d'un plan d'intervention d'urgence en cas d'événement catastrophique. Les plans d'évacuation, de protection des biens et de poursuite des activités en cas d'événement météorologique catastrophique permettront d'obtenir une couverture appropriée à un taux abordable.
Rechercher une couverture d'assurance auprès de sources non traditionnelles.
Envisagez d'utiliser des options d'assurance captive, de superposer la couverture des biens et d'assumer des risques supplémentaires. Les changements climatiques entraînant une diminution de l'offre d'assurance, n'oubliez pas qu'il est peu probable qu'un seul assureur réponde à tous vos besoins.
Rapport sur les taux de mi-année
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Cyber rates are projected to remain flat or decrease up to 10%
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Property rates have moderated, with projected rate increases of 0 to 10%
dévastatrice pour certaines entreprises et leurs assureurs.
En plus de ces énormes défis, les coûts de reconstruction ont augmenté. Les coûts de la construction non résidentielle ont augmenté de plus de 7 % en 2023, après une hausse record de 12,5 % en 2022. Bien que les augmentations ne soient pas aussi importantes en 2024, elles devraient augmenter quelque peu.
Heureusement, les régions sujettes aux catastrophes peuvent bénéficier d'un certain répit en termes de prix et de disponibilité des assurances. Malgré le nombre record d'événements catastrophiques en 2023, le premier semestre 2024 a connu l'un des hivers les plus doux enregistrés récemment, avec seulement deux catastrophes.
2. Swiss Re, « New record of 142 natural catastrophes accumulates to USD 108 billion insured losses in 2023 », 26 mars 2024.
En ces temps périlleux, l'assurance et la gestion des risques offrent la possibilité d'obtenir de meilleurs résultats
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Dans le monde entier, les assureurs ont dû payer 147 milliards $ CA de dommages causés par des catastrophes en 2023, en baisse par rapport aux 170 milliards $ CA de 2022, mais au-dessus de la moyenne des dix dernières années, qui est de 121 milliards $ CA.
de dommages causés par des catastrophes en 2023
147 G$ CA
Les assureurs ont dû payer
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Insurers were on the hook for
Les catastrophes météorologiques seront-elles la nouvelle normalité?
Au niveau mondial,
catastrophes naturelles ont été assurées en 2023, soit le nombre le plus élevé jamais enregistré.
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in 2023
Au niveau mondial, 143 catastrophes naturelles ont été assurées en 2023, soit le nombre le plus élevé jamais enregistré. Parmi ces catastrophes, 30 ont entraîné des pertes comprises entre 1,3 et 6,8 milliards $ CA, contre une moyenne de 17 catastrophes de même ampleur au cours des dix années précédentes.
Au Canada, le total des pertes assurées a dépassé les 3 milliards $ pour la deuxième année consécutive, ce qui constitue l'une des plus importantes années de pertes de l'histoire. Plus choquant encore, il y a eu plus de catastrophes au Canada au cours de l'été 2023 qu'au cours d'une année moyenne. Au total, 24 catastrophes sans précédent ont frappé le Canada en 2023.
En avril 2024, une pluie diluvienne a déversé jusqu'à 254 millimètres de pluie dans le climat désertique des Émirats arabes unis et d'Oman, provoquant d'importantes inondations. Les experts ont identifié les changements climatiques comme étant la cause de l'intensité de la tempête.
Inondations catastrophiques dans le désert
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Ces catastrophes ont contribué aux difficultés du marché de l'assurance des entreprises, qui a continué à voir ses taux augmenter d'un trimestre à l'autre jusqu'au premier semestre 2024, bien qu'à un rythme plus lent qu'au cours des années précédentes. Cependant, les rendements plus élevés des investissements ont augmenté la rentabilité des assureurs, ce qui a atténué les taux de primes en assurance des biens des entreprises.
L'espoir pointe toutefois à l'horizon. Les réassureurs, souvent considérés comme un indicateur pour les assureurs primaires, ont déclaré de forts bénéfices en 2023 en raison de hausses de taux plus importantes et de conditions plus strictes. Ces marges devraient atteindre leur maximum en 2024, ce qui entraînera un afflux de capitaux et un marché plus concurrentiel en 2025.
En d'autres termes, les augmentations de taux en 2023 reflètent une année 2022 désastreuse. Aujourd'hui, de nouveaux assureurs arrivent sur le marché, ce qui devrait atténuer les hausses de taux et augmenter la disponibilité en 2024. Mais une mauvaise saison des tempêtes cette année pourrait signifier l'arrêt de la stabilisation des taux.
Une solide gestion des risques reste un élément essentiel pour les organisations afin de contrôler les taux et de se maintenir correctement assurées.
La lumière après la tempête
Comme indiqué plus haut, l'arrivée de nouveaux assureurs sur le marché se traduira pour les assurés de la majeure partie du Canada par des hausses de taux minimes et une plus grande disponibilité des options de couverture - ce qui pourrait changer si la saison des ouragans était plus mauvaise que la moyenne.
L'assurance des biens exposés à des risques catastrophiques peut ne pas bénéficier du même niveau d'allégement. Les taux dépendent de plusieurs facteurs,
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dont l’emplacement du bien dans une zone sujette aux catastrophes, le type de construction, l'année de construction et le type d'activité.
Les souscripteurs continueront à accorder une attention particulière à la sinistralité des assurés, à la méthode d'évaluation, au contrôle des risques et à l'empreinte géographique dans la détermination des primes. Les organisations dotées de solides programmes de gestion des risques et qui s'efforcent de réduire leur exposition auront le plus de chances de profiter d’une tarification avantageuse.
Travailler avec votre courtier dès le début des renouvellements.
Commencez à planifier le renouvellement de votre assurance jusqu'à 150 jours avant la date limite. C'est bien sûr beaucoup de temps par rapport aux 60 à 90 jours avant les renouvellements que les entreprises accordaient dans le passé, mais l'évolution du paysage de l'assurance aujourd'hui impose un délai supplémentaire pour obtenir une couverture adéquate.
3. CatIQ, « Canadian Insured Losses from Catastrophic Events Exceeded CAN $3 Billion in 2023 », 8 janvier 2024.
4. Institut d'assurance, « How winter storms tally this year compared to last », consulté le 15 mai 2024.
6. Reuters, « What caused Dubai floods ? Experts cite climate change, not cloud seeding », 18 avril 2024.
5. Swiss Re Institute, « Natural disasters in 2023 », 26 mars 2024.
11. Institut d'assurance, « How winter storms tally this year compared to last », consulté le 15 mai 2024.
10. Statistique Canada, « Indices des prix de la construction de bâtiments, quatrième trimestre 2023 », 1er février 2024.
9. Fitch Ratings, « Reinsurers' Underwriting Margins to Peak in 2024 », 23 janvier 2024.
8. Canadian Underwriter, « How P&C investment returns will impact carriers in 2024 », 5 décembre 2023.
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