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La « nouvelle normalité » des phénomènes météorologiques récurrents et graves représente une réalité désagréable tant pour les assureurs que pour les propriétaires. Les catastrophes liées aux changements climatiques continueront à frapper le Canada en 2024 et au-delà et auront une incidence considérable sur les taux d'assurance et la disponibilité des produits. Bien qu'il y ait des signes de soulagement dans de nombreuses régions du pays, ceux qui reconnaissent la nouvelle réalité auront un avantage sur le contrôle des risques et pourraient obtenir un allègement des taux.
Les chiffres sont inquiétants : Les pertes mondiales causées par des catastrophes naturelles se sont élevées à 382 milliards $ CA en 2023. Ce chiffre n'aide pas les propriétaires canadiens, en particulier ceux qui habitent dans des régions exposées aux catastrophes, qui sont confrontés à de fortes augmentations de taux ou qui ont du mal à trouver des assureurs disposés à émettre une police d'assurance.
Les changements climatiques expliquent l'augmentation de la fréquence des tempêtes et des incendies de forêt, qui sont de plus en plus destructeurs. Les violents orages de convection ont représenté 87 milliards $ CA de pertes en 2023. En fait, les pertes assurées causées par les orages de convection violents ont augmenté en moyenne de 8 % chaque année depuis 2008 .
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Comment maîtriser les coûts d'assurance grâce à la gestion des risques
Bien qu'il reste difficile de trouver une assurance adéquate pour de nombreuses propriétés, nous prévoyons que l'instabilité du marché se calmera pendant le reste de l'année 2024.
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1. Swiss Re Institute, « Natural disasters in 2023 », 26 mars 2024.
6. Cision Newswire, « Home Insurance Rates Increase 7.66% in Canada in 2024 », 5 mars 2024.
La nature changeante des événements météorologiques catastrophiques
La nature des catastrophes semble changer : Des risques autrefois considérés comme modérés ont entraîné des millions de pertes assurées. Des orages de convection destructeurs avec des grêlons de la taille d'une balle de tennis, des inondations sans précédent, des ouragans violents et des incendies de forêt ravageurs se sont révélés dévastateurs pour de nombreux propriétaires.
Les pertes de biens assurés au Canada ont fait la une des journaux en 2022 et 2023, dépassant 3 milliards $ CA chaque année .
Heureusement, il existe d'autres options abordables pour les assurés, comme la couverture d'assurance paramétrique et les solutions d'assurance captive pour financer les risques liés aux biens.
Bien qu'un événement catastrophique puisse modifier le cours du marché de l'assurance, les perspectives pour 2024 sont aujourd'hui prometteuses. Les organisations qui gèrent correctement leurs risques et adoptent des stratégies créatives pour s'assurer contre les pertes peuvent s'attendre à des jours plus ensoleillés.
Pour améliorer leur assurabilité et réduire les risques à court terme, les propriétaires devraient envisager les mesures suivantes :
Renforcer la résilience contre les catastrophes.
À moins de déplacer une maison située dans une zone exposée aux catastrophes, il est impossible d'éliminer toute exposition aux désastres. Toutefois, investir dans des mesures d'atténuation telles que l'amélioration des toits et de la plomberie ou l'installation de capteurs et d'aménagements paysagers ininflammables peut réduire le risque de sinistre. Les souscripteurs peuvent même exiger que certaines de ces mesures soient mises en œuvre avant d'émettre une police d'assurance.
Déterminer si l'évaluation de vos biens est à jour.
Bien que de nombreux propriétaires aient pris des mesures ces dernières années pour obtenir des évaluations précises de leurs biens, il est important de disposer d'une évaluation correcte à une époque où les catastrophes se multiplient. L'inflation et l'augmentation des coûts de construction ont fait des évaluations précises un élément essentiel des renouvellements d'assurance. Connaissez toutes les conditions de vos polices d'assurance afin de comprendre les limitations et les exclusions.
Accepter d'assumer une plus grande part de risque.
Les changements climatiques entraînant une diminution de l'offre d'assurance, les propriétaires peuvent être amenés à augmenter leurs franchises, à ajouter des polices supplémentaires telles que la couverture des eaux de surface ou l'assurance paramétrique. Pour les maisons exposées aux catastrophes en particulier, les propriétaires peuvent avoir plus d'options d'assurance s'ils sont prêts à réduire leurs polices d'assurance habitation et à assumer plus de risques.
Rapport sur les taux de mi-année
Lorsque vous travaillez avec HUB, vous êtes au centre d'un vaste réseau d'experts qui vous aideront à atteindre vos objectifs. Téléchargez notre rapport sur les taux pour savoir comment les taux d'assurance actuels peuvent vous affecter et comment ils peuvent avoir une incidence sur le coût total du risque.
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Cyber rates are projected to remain flat or decrease up to 10%
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Property rates have moderated, with projected rate increases of 0 to 10%
En plus de ces énormes défis, les coûts de reconstruction et de remplacement d'une maison demeurent élevés; ils ont augmenté de près de 25 % depuis 2019, dépassant le taux d'inflation . En outre, les coûts de la main-d'œuvre sont élevés en raison de la pénurie de personnel qualifié, et le coût des principaux éléments de construction - y compris la maçonnerie, le béton et l'équipement - a grimpé au cours de la dernière année .
2. Swiss Re, « New record of 142 natural catastrophes accumulates to USD 108 billion insured losses in 2023 », 26 mars 2024.
Les changements climatiques et les catastrophes créent une « nouvelle normalité » pour les propriétaires
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Les assureurs ont dû payer 147 milliards $ CA de dommages causés par des catastrophes, soit une baisse par rapport aux 170 milliards $ CA de 2022, mais une hausse par rapport à la moyenne des 10 dernières années de 121 milliards $ CA.
de dommages causés par des catastrophes en 2023
147 G$ CA
Les assureurs ont dû payer
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Insurers were on the hook for
Les catastrophes météorologiques seront-elles la nouvelle normalité?
Au niveau mondial,
catastrophes naturelles ont été assurées en 2023, soit le nombre le plus élevé jamais enregistré.
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Au niveau mondial, 143 catastrophes naturelles ont été assurées en 2023, soit le nombre le plus élevé jamais enregistré. Parmi ces catastrophes, 30 ont entraîné des pertes comprises entre 1,3 et 6,8 milliards $ CA, contre une moyenne de 17 catastrophes de même ampleur au cours des dix années précédentes .
Au Canada, le total des pertes assurées a dépassé 4,1 milliards $ CA pour la deuxième année consécutive, l'une des plus importantes années de pertes de l'histoire. Plus choquant encore, il y a eu plus de catastrophes au Canada au cours de l'été 2023 qu'au cours d'une année moyenne .
En avril 2024, une pluie diluvienne a déversé jusqu'à 254 millimètres de pluie dans le climat désertique des Émirats arabes unis et d'Oman, provoquant d'importantes inondations. Les experts ont identifié les changements climatiques comme étant à l'origine de l'intensité de la tempête .
Inondations catastrophiques dans le désert
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Ces catastrophes ont contribué à l'escalade des primes pour les propriétaires. Entre le début de l'année 2024 et 2023, les primes moyennes des propriétaires ont augmenté de près de 8 % . Dans le monde entier, de plus en plus de personnes s'installent dans des régions exposées aux inondations ou dans des zones où les risques d'incendie de forêt sont élevés .
Les événements climatiques horribles de 2022 ont entraîné de fortes augmentations de taux en 2023, et un afflux de tempêtes catastrophiques en 2023 pourrait se traduire par une poursuite des hausses de taux. Cependant, les réassureurs, souvent considérés comme un indicateur du secteur de l'assurance, ont enregistré de solides bénéfices en 2023 en raison de hausses de taux plus importantes et de conditions plus strictes, malgré les pertes subies par les assureurs des particuliers.
Toutefois, il suffit d'une tempête cataclysmique ou d'une série d'ouragans puissants pour saper la tendance actuelle à la stabilisation des taux.
La lumière après la tempête
Les propriétaires d'habitations situées dans des zones non sujettes aux catastrophes verront probablement des augmentations de taux plus modérées et une plus grande disponibilité des options de couverture. En revanche, il est peu probable que l'assurance des biens exposés aux catastrophes bénéficie du même soulagement. Les taux dépendront de plusieurs facteurs, dont l’emplacement d'un bien dans une zone sujette aux catastrophes, le type de construction, l'année de construction et une multitude d'autres facteurs.
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Les souscripteurs continueront de prêter une attention particulière à la sinistralité des assurés, à la méthode d'évaluation et à l'empreinte géographique pour déterminer les primes, et ils sont plus susceptibles que jamais de demander des mesures d'atténuation des risques, qu'il s'agisse de détecteurs d'eau, de vannes d'arrêt automatiques, de remplacement de toiture ou d'aménagements paysagers ininflammables. Les propriétaires qui s'efforcent activement de réduire l'exposition de leur bien auront plus de chances de profiter d’une tarification avantageuse.
Consulter votre conseiller avant d'acheter une nouvelle propriété.
Il est essentiel de comprendre les risques qu'une nouvelle maison ou une construction planifiée peut entraîner et de savoir si le bien sera même assurable sur le marché standard. Votre courtier peut vous indiquer des moyens de réduire les risques liés à une nouvelle construction ou vous éviter d'acheter un bien potentiellement non assurable.
3. CatIQ, « Canadian Insured Losses from Catastrophic Events Exceeded CAN $3 Billion in 2023 », 8 janvier 2024.
5. Reuters, « What caused Dubai floods ? Experts cite climate change, not cloud seeding », 18 avril 2024.
4. Swiss Re Institute, « Natural disasters in 2023 », 26 mars 2024.
10. On-Site Magazine, « Building construction prices continue to rise », 3 mai 2024.
9. Insurance Business Magazine, « What's impacting home insurance costs in Canada ? IBC cites certain drivers that continue to affect prices », 15 mai 2024.
8. Statistique Canada, « Aperçu de l'impact des tendances météorologiques extrêmes au Canada sur l'assurance habitation, la rentabilité et les consommateurs », 15 mai 2024.
7. CNBC, « Homeowners insurance rates skyrocketed in these 10 states - here's how to lower your premiums », 21 février 2024.
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dépassant 3 G$ CA chaque année.
Les pertes de biens assurés au Canada ont fait la une des journaux en 2022 et 2023,
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