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Gérer les risques et la résilience dans le domaine de l'assurance pour la clientèle privée
Risques, préparation et résilience
Le marché canadien de l'assurance pour la clientèle privée a été marqué par la volatilité tout au long du premier semestre 2025, les catastrophes climatiques, la hausse des coûts des réclamations et les pressions économiques ayant mis à rude épreuve les portefeuilles d'assurance de la clientèle à valeur nette élevée.
Les assureurs continuent de revoir l’exposition aux risques des biens dans les zones sujettes aux catastrophes, d'imposer des conditions de souscription plus strictes et de réduire les options de couverture pour les principales catégories d'actifs, notamment les résidences de luxe, les œuvres d'art, les yachts et les objets de collection. Cependant, la concurrence est plus forte que ces dernières années. Une atténuation proactive des risques et une planification stratégique de l'assurance sont essentielles pour les clients qui cherchent à préserver leur assurabilité et leur protection financière.
C'est le moment idéal pour les assurés de faire appel à un conseiller de confiance afin de s'assurer qu'ils disposent d'une couverture adaptée à leurs actifs et de discuter des mesures qu'ils peuvent prendre pour réduire leur exposition aux risques.
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L'augmentation du coût des catastrophes entraîne un resserrement des conditions de couverture et une limitation des options
Les incendies de forêt dévastateurs de 2024 continuent d'avoir une incidence sur les taux cette année, et cette situation devrait perdurer, car le printemps et le début de l'été ont été marqués par des incendies encore plus dévastateurs à travers le Canada1.
La reconstruction après des catastrophes de grande ampleur devient plus difficile et plus coûteuse, et les droits de douane pourraient faire grimper encore davantage le coût des matériaux de construction. La pénurie de main-d'œuvre et les contraintes liées à la chaîne d'approvisionnement continuent de retarder les délais de restauration et d'alourdir les coûts de reconstruction. Les familles et les particuliers fortunés doivent désormais faire face non seulement à la difficulté d'obtenir une couverture, mais aussi à la complexité et à la longueur des efforts de rétablissement après un sinistre. Cela a conduit à une réduction des options de couverture pour certains risques et certaines zones.
Alors que les assureurs tentent de réduire leur exposition globale à ces risques, la souscription est devenue plus holistique et axée sur les données. Les assureurs évaluent désormais non seulement la résidence principale, mais aussi les biens accessoires tels que les voitures de luxe, les collections d'œuvres d'art, les yachts et les résidences secondaires. Les emplacements de stationnement des véhicules, l'élévation par rapport au risque d'inondation et les méthodes de construction ignifuges sont tous examinés de près lors de la souscription de nouvelles polices et du renouvellement des polices existantes. Cela a conduit à une réduction des options de couverture pour certains risques et certaines zones.
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Atténuation des risques et options de couverture alternatives
Les clients qui ont mis en place des stratégies proactives de gestion des risques profitent de taux plus avantageux et d'un meilleur accès à l’assurance. Cela inclut les investissements dans des espaces extérieurs renforcés, des aménagements paysagers résistants au feu et des garages surélevés pour les véhicules de grande valeur. Les assureurs voient également d'un bon œil les propriétés conformes aux codes de construction et récemment rénovées.
L’incidence à long terme de la volatilité climatique et de l'inflation sociale continuera d'influencer les décisions de souscription, mais surtout pour les biens à haut risque et les portefeuilles comportant plusieurs types d'actifs.
également des solutions alternatives pour couvrir les risques, telles que les polices paramétriques ou l'autoassurance partielle. Si les marchés de l’assurance excédentaire offrent la capacité nécessaire, ils le font toutefois avec moins de protections pour les assurés et des taux moins prévisibles. Les clients doivent travailler en étroite collaboration avec leurs conseillers afin de comprendre les implications de ces solutions.
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Se préparer pour le reste de l'année 2025
Pour naviguer efficacement dans cet environnement, les clients doivent :
Travailler avec un courtier spécialisé qui comprend la complexité des actifs à valeur nette élevée.
Réévaluer les limites de couverture, en particulier en ce qui concerne les coûts de reconstruction et l'évaluation des actifs.
Envisager d'ajuster les franchises afin de financer la modernisation des biens et de mieux répondre aux attentes du marché.
Mettre en œuvre des mesures d'atténuation des risques dans la mesure du possible : débroussailler autour des propriétés, installer des matériaux résistants au feu et des systèmes de contrôle de l'eau.
Anticiper l'élargissement des conditions de souscription pour tous les actifs de luxe, et pas seulement pour les résidences principales, et entamer le processus de renouvellement tôt afin d'éviter toute interruption de couverture.
Grâce aux bons conseils, les clients fortunés peuvent passer d'une gestion réactive des risques à une position de contrôle, prêts à relever les défis d'aujourd'hui et à faire face aux incertitudes de demain.
Rapport sur les taux de mi-année
Sur la base de données exclusives à propos des primes d'assurance, le réseau d'experts de HUB fournit chaque trimestre des informations sur l'état du marché de l'assurance. Téléchargez notre rapport sur les taux pour obtenir des informations détaillées sur les taux et découvrir comment les taux d'assurance peuvent influer sur le coût total de votre risque.
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Lorsque vous travaillez avec HUB Clientèle privée, vous êtes au centre d’un vaste réseau d’experts qui vous aideront à atteindre vos objectifs et à demeurer résilient pour l’avenir. Pour en savoir plus sur la gestion de vos coûts d’assurance et la réduction de vos risques, parlez à un conseiller en gestion des risques pour la clientèle privée de HUB. Nous sommes là pour vous aider.
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WashingtonPost.com, « Canada has already surpassed a year’s worth of charred land from wildfires », 10 juin 2025.
De nombreux clients choisissent d'assumer davantage de risques en augmentant leurs franchises. Plutôt que d'empocher les économies réalisées sur les primes, ils réinvestissent dans des améliorations de leur habitation qui réduisent leur exposition globale. Ces mesures améliorent non seulement l'assurabilité, mais contribuent également à la résilience à long terme et à la prévention des sinistres.
Alors que les marchés traditionnels continuent de se contracter, en particulier dans les zones exposées à des risques catastrophiques récurrents, de plus en plus de clients explorent
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