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La vie est belle : vous êtes en contrôle de vos dettes et vous avez des objectifs en tête. Pour les atteindre, vous savez qu’il est important de commencer à investir. Mais comment ? Faisons ce voyage ensemble en discutant franchement et clairement pour vous aider à démarrer.
Point de départ : « Je n’ai aucun investissement. » Destination : « Je possède un portefeuille bien diversifié. » Que le voyage commence !
La grande aventure de l’investissement
Poursuivre la lecture
Vous disposez maintenant d’un plan d’action. Jetons donc un coup d’œil aux divers niveaux de risque.
Excellent !
Décider dans quoi investir
Étape 3
Pour les investissements à long terme, une combinaison d’actions et d’obligations pourrait être logique, mais lorsque vous vous rapprocherez du but, c’est-à-dire quand vous serez prêts à utiliser l’argent, vous voudrez probablement vous montrer plus conservateur quant au risque encouru. Et c’est à peu près tout. Planifier n’a pas à être compliqué et cette approche peut convenir à n’importe quel objectif d’épargne.
Établir un plan d’épargne
Étape 2
Épargne actuelle : 41 000 $
Si vous planifiez économiser 200 $ par mois, dans 11 ans, lorsque votre premier enfant entamera ses études postsecondaires, vous aurez amassé plus de 31 000 $. Avec un rende- ment hypothétique de 4 %, ce montant atteindrait environ 41 000 $. En outre, vous disposerez de quatre années supplémentaires pour épargner davantage pour votre second enfant, avant que celui-ci ne se lance à son tour dans ses études postsecondaires.
Identifier vos objectifs
Étape 1
Objectif : Études postsecondaires
Épargne actuelle : Vous avez déjà réussi à mettre 5 000 $ de côté.
Disons que vous avez deux enfants — âgés de deux et six ans — et que vous voulez commencer à économiser pour leurs études postsecondaires. Vous savez qu’ils devront commencer à dépenser cet argent dans environ 15 et 11 ans, respectivement.
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01.
Comment créer un plan d’investissement
Créer un plan d’investissement, c’est se fixer des objectifs, déterminer un assortiment de produits d’investissement qui correspondent à ces objectifs, puis établir une approche disciplinée qui vous permettra de garder le cap.
Préparez-vous à l’aventure
Maintenant que vous savez ce qui en est du risque, comment décider de l’assortiment de produits d’investissement qui vous convient ?
Risque maximal, potentiel de rendement maximal
actions
Le potentiel de rendement des actions est très élevé, mais celles-ci comportent aussi beaucoup de risque. Le cours des actions fluctue constamment, mais ce risque supplémentaire se traduit aussi par un potentiel de rendement à long terme plus important.
Plus risqué, plus de potentiel de rendement
obligations
Comparées aux actions, les obligations sont des placements relativement prudents. Leur valeur peut toujours fluctuer, mais leur cours ne fluctue généralement jamais autant que celui des actions.
espèces
Aucun risque, potentiel de rendement faible
Not Risky, Low Potential Return
Il s’agit du type d’investissement le plus stable, mais qui offre le rendement le plus faible à long terme. C’est ça le compromis entre risque et rendement : si vous voulez obtenir de meilleures possibilités de rendement à long terme, c’est au prix d’un risque plus important.
02.
Les rudiments du risque et du rendement
Voici trois types d’investissements (ou de placements) différents :
Choisissez votre parcours
Vos objectifs personnels
Votre degré de confort par rapport aux fluctuations du marché
La durée pendant laquelle vous allez investir
De quoi faut-il tenir compte lorsqu’on choisit le niveau de risque avec lequel on est le plus à l’aise ?
Voici un test tout simple : si vous investissiez 5 000 $ aujourd’hui et que, dans deux mois, votre solde baissait à 4 500 $, est-ce que cela vous ferait paniquer ? Ou est-ce que vous envisageriez plutôt le tout avec sérénité dans une perspective d’investissement à long terme ? Soyez honnête... Et décidez ensuite du niveau de risque qui vous convient.
Très bien. Vous avez maintenant choisi votre assortiment de produits d’investissement. Jetons à présent un coup d’œil aux options de gestion de portefeuille.
Elles apportent la croissance recherchée pour votre portefeuille, tout en agissant à titre de « ligne offensive ». Par exemple, des actions en bourse.
Actions
Ces placements fournissent des paiements réguliers d’intérêt et constituent la « ligne défensive » de votre portefeuille. Par exemple, des obligations ou des CPG à long terme.
Revenu fixe
Espèces
Elles procurent des liquidités. Par exemple, un compte d’épargne à intérêt élevé, un CPG à court terme ou des fonds communs de placement en instruments du marché monétaire.
Alors que la règle du « 100 moins votre âge » fonctionne très bien pour les épargnes en vue de la retraite, elle ne s’applique pas à tous les objectifs. Disons que vous économisez en vue d’obtenir quelque chose d’ici cinq ans. Les comptes d’épargne à intérêt élevé, les CPG et les obligations de sociétés bien établies (ou fonds d’obligation) sont de bonnes options de placement. Vous voudrez éviter les investissements très volatiles, ce qui élimine les actions. Après tout, votre objectif est d’avoir accès à votre argent au moment où vous en aurez besoin.
Alors, comment choisir la bonne combinaison ?
Une bonne règle générale est celle-ci : 100 moins votre âge. Lorsque vous épargnez en vue de la retraite, ayez des actifs sous forme de revenu fixe équivalent à votre âge et le reste sous forme d’actions. Donc, si vous êtes au début de la quarantaine, cela signifie que vous devriez investir environ 40 % de votre portefeuille dans les placements à revenu fixe et 60 % dans les actions (100 - 40 = 60). Ajustez cette répartition tous les cinq ans environ. Il s’agit d’une bonne règle générale parce que, en vieillissant, vous ne voudrez probablement plus exposer vos économies à autant de risque que lorsque vous étiez plus jeune.
Plus le rapport actions/revenu fixe est élevé, plus le rendement attendu et le risque correspondant sont élevés. Inversement, plus le pourcentage d’actions est faible comparativement à un pourcentage élevé de revenu fixe, plus le rendement attendu est faible.
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80 % Actions
25 % Actions
20 % Revenu fixe
75 % Revenu fixe
RENDEMENT
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RISQUE
Ce graphique illustre le concept de risque par rapport au rendement, relativement à la répartition des actifs. Source : Preet Banerjee
Investir pour moins de cinq ans ?
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Comment choisir le bon assortiment de produits d’investissement
La répartition d’actifs (ou l’assortiment de produits d’investissement) la mieux adaptée pour vous représente l’un des facteurs les plus importants dans ce qui déterminera le rendement de votre portefeuille. Il existe trois grandes catégories d’actifs, chacune d’entre elles répondant à un besoin (objectif) différent au sein de votre portefeuille :
Maintenant que vous comprenez bien vos options en matière de gestion et de frais, voici quelques questions à poser à votre conseiller sur les services qu’il offre si vous décidez d’avoir recours à un conseiller.
Embauche d’un planificateur financier
Les coûts liés aux services d’un conseiller varient en fonction de ses services. Certains offrent des conseils uniquement sur votre portefeuille, les plaçant à égalité non concurrentielle par rapport aux services d’investissement automatisés. D’autres fournissent des conseils plus élaborés qui peuvent toucher le budget, les assurances, la planification successorale, la fiscalité et plus encore.
Service d’investissement automatisé
Souvent appelés robots-conseillers, voici comment ils fonctionnent : vous ouvrez un compte en ligne et répondez à un questionnaire sur, entre autres, votre tolérance au risque. Un portefeuille vous est recommandé et est mis en œuvre pour vous. Ces services sont plus abordables que ceux d’un conseiller.
La méthode « faites-le vous-même », ou autonome
Dans ce scénario, vous êtes le seul responsable de la sélection de tous les titres de votre portefeuille, de même que de leur surveillance et de leur rééquilibrage. Notez que cela ne représente pas nécessairement l’option la moins dispendieuse. Plusieurs investisseurs autonomes négocient activement et les coûts de transaction peuvent s’accumuler.
04.
Les options de gestion de vos placements (et ce qu’elles coûtent)
Il existe diverses façons de gérer vos placements. Chacune de ces options s’accompagne d’un niveau différent d’implication de votre part et chacune d’elle varie quant aux frais à débourser.
Vivez l’aventure en solo ou accompagné d’un guide
Frais liés à la gestion de vos placements
Voir l'infographique
Les frais liés à vos investissements ont une incidence directe sur le rendement de votre portefeuille, alors, l’une des meilleures façons d’améliorer la performance de ce dernier est d’en réduire les frais. Au début de l’année 2017, l’organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières a annoncé de nouvelles règles afin d’améliorer la transparence de l’industrie de l’investissement des particuliers. Les agences de courtage en valeurs mobilières doivent désormais fournir à leurs clients des rapports annuels expliquant en détail — et en langage clair — combien d’argent, en dollars, leurs investissements ont généré au cours de l’année précédente et à combien s’élevaient les dépenses liées à ces investissements.
Lorsque vous aurez décidé de l’option de gestion qui vous convient le mieux, la prochaine étape sera de vous familiariser avec les divers types de comptes et les différentes options d’investissement
Écouter la réponse de Tangerine
La façon dont votre conseiller se tient informé de tout changement à vos objectifs
Comment votre conseiller vous fera des recommandations selon vos objectifs
Le rééquilibrage de votre portefeuille d’actifs, au besoin, et comment il ou elle vous aidera à établir et à réaliser vos objectifs
Des ressources supplémentaires, comme les services de fiscalistes, de planification de succession ou de planification financière
Que m’offrez-vous comme services à valeur ajoutée ?
Portez attention à ceci :
Autres frais d'administration
Frais de conseil
RFG (ratio des frais de gestion)
Quels frais directs ou indirects sont associés à mes placements ?
Autres frais de produits
Commissions et autres frais
Frais de suivi et pourcentage du RFG
Comment est-ce que je vous paye et d’où viennent ces sommes ?
Tout parti pris que votre conseiller a lorsqu’il prend ces décisions
Comment ces facteurs s’harmonisent avec vos objectifs d’investissement
Facteurs influençant les décisions d’investissement
Comment décidez-vous quels investissements acheter ou vendre ?
Indication que ses principes d’investissement s’harmonisent avec les principes qu’il vous recommande (et sinon, les raisons pourquoi)
Ses principes de base (au-delà des placements en tant que tels)
En tant qu’investisseur, dans quoi investissez-vous ?
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5 questions pour votre conseiller
Sélectionnez une question pour en savoir plus.
Si vous utilisez les services d’un conseiller financier, voici cinq questions que vous pouvez lui poser afin de mieux comprendre les services pour lesquels vous payez.
Évaluez votre équipe
C’est maintenant le temps de prendre une autre décision : fonds communs de placement ou FNB ? Ne vous inquiétez pas, nous allons démystifier tout ça pour vous.
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Comparaison entre RÉR et CÉLI
Plusieurs personnes ont de la difficulté à se décider entre épargner dans un RÉR, un CÉLI ou les deux. Cette vidéo vous offre une introduction à chacun de ces produits et vous présente certains éléments à envisager lorsqu’il s’agit de choisir ce qui vous convient. Vous pouvez également télécharger notre guide sur les RÉR et les CÉLI ici.
Sachez quel chemin prendre
vs
CÉLI
RÉR
Maintenant, il vous reste à envisager une dernière option : les CPG.
Il peut être difficile, en tant qu’investisseur indépendant, de vendre un produit à bon rendement et d’acheter un produit à mauvais rendement. Mais c’est ce que le vieil adage « acheter à bas prix, vendre à prix élevé » signifie.
En cotisant régulièrement un montant préétabli, vous n’avez pas à vous soucier de prévoir vos achats en fonction du marché. Votre achat servira automatiquement à acheter plus d’unités lorsque le prix est plus bas et moins d’unités lorsque le prix est plus élevé. C’est une façon très efficace de bâtir votre patrimoine et les montants de vos cotisations peuvent être d’aussi peu que 25 $ par mois.
Vous pouvez facilement programmer des cotisations régulières
Vous n’avez pas besoin de rééquilibrer votre portefeuille vous-même.
Les fonds communs de placement investissent dans des douzaines, voire des centaines, d’actions et d’obligations. Vous n’achetez pas qu’une seule action ou obligation; vous achetez un portefeuille d’actions ou d’obligations, ce qui signifie que votre investissement est plus diversifié que si vous investissiez dans un seul titre. Lorsque vous achetez des unités d’un fonds commun de placement, le prix payé se base sur le prix par unité. Si les placements de votre fonds vont bien, alors la valeur de vos unités augmentera (et vous ferez de l’argent en les vendant).
Avantages des fonds communs de placement
Que sont les fonds communs de placement ?
Fonds communs de placement
Voir vidéo
Cela dépend entièrement du type d’investisseur que vous êtes. Si vous voulez tout faire vous-même, c’est-à-dire créer et gérer tous les aspects de votre portefeuille, vous voudrez probablement choisir des FNB plutôt que des fonds communs de placement. Mais si vous ne croyez pas être en position de tout faire vous-même, les fonds communs de placement représentent probablement la meilleure option.
Les frais de gestion des FNB sont généralement plus bas que ceux des fonds communs de placement traditionnels. Si votre objectif est de créer un portefeuille au coût le plus bas possible sans investir dans des actions individuelles, il est très probable que les FNB soient plus appropriés pour vous que les fonds communs de placement.
Pour les investisseurs qui cherchent à négocier et à gérer leurs propres placements, les FNB offrent une belle diversité. Vous pouvez choisir parmi une multitude de FNB sur le marché, reflétant les valeurs des actions canadiennes, américaines ou internationales, d’obligations ou de plusieurs catégories d’actifs plus exotiques.
Vous êtes aux commandes
Vous pouvez drastiquement réduire vos coûts
Donc, quel fonds est le meilleur ?
Les fonds négociés en bourse, ou FNB, sont des fonds d’investissement qui tentent habituellement de refléter le rendement d’un indice sous-jacent (comme le S&P 500) en investissant dans les mêmes actions que cet indice. Ils sont achetés et vendus en bourse, comme les actions boursières. Contrairement aux fonds communs de placement, qui ne se négocient pas en bourse et qui n’ont qu’un seul cours de clôture chaque jour, le cours des FNB change tout au long de la journée de la même façon que celui des actions boursières.
Avantages des FNB
Que sont les FNB ?
FNB
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Comparaison entre fonds communs de placement et FNB
À un certain moment durant votre aventure, vous devrez choisir entre des fonds communs de placement et des FNB. Mais de quoi s’agit-il exactement ? Nous allons vous l’expliquer.
Voilà votre première leçon sur les options qui vous sont offertes. Il reste toutefois un dernier élément crucial pour tout comprendre des investissements : connaître les comportements judicieux en matière d’investissement.
Ils peuvent constituer d’excellents dépôts pour des sommes dont vous n’aurez pas besoin bientôt.
Ils peuvent aider à créer une source de revenu stable s’ils ont été programmés pour arriver à échéance à intervalles réguliers.
Ils peuvent s’avérer un substitut moins risqué aux obligations dans la portion dédiée au revenu fixe de votre portefeuille.
08.
Tout ce que vous voulez savoir sur les CPG
Les certificats de placement garanti (CPG) peuvent remplir plusieurs fonctions :
Prendre le chemin le moins risqué
Les CPG peuvent aussi jouer deux rôles dans les stratégies de répartition des actifs. Les CPG à court terme viennent à échéance en moins d’un an, donc ils sont en cela similaires à des espèces en matière de répartition des actifs. Les CPG à plus long terme correspondent à la catégorie du revenu fixe.
Les CPG sont des placements non fondés sur le marché, donc ils ne comportent aucun risque lié au marché. Par contre, ils comportent un risque lié au taux d’intérêt. Ceci signifie simplement que, lorsque vous bloquez votre argent dans un placement à un taux d’intérêt établi, vous courez le risque de voir les taux augmenter pendant que votre argent est ainsi bloqué, ratant donc l’occasion de tirer profit de taux d’intérêt plus élevés. En bref, les CPG peuvent souvent aider les investisseurs à obtenir un rendement garanti sans être confrontés à la volatilité qui peut être liée à certains autres types d’investissements. Ils représentent aussi un excellent moyen de faire fructifier à meilleur intérêt les fonds d’un compte d’épargne dont vous n’aurez pas besoin rapidement.
Quels sont les risques ?
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Règle n 3 : Faites un pacte avec vous-même
Rule 3: Make a Pact with Yourself
Rédigez un « contrat » d’investissement, stipulant que vous reconnaissez que le marché éprouvera des hauts et des bas, mais que vous faites le serment de respecter votre plan, quoi qu’il en soit. Ce pacte avec vous-même vous aidera à éviter les crises de panique qui pourraient vous pousser à vendre, ce qui pourrait affaiblir vos investissements. Voyez votre portefeuille comme un pain de savon : plus vous y touchez, plus il fondra.
Règle n 2 : Restez calme
Maîtrisez vos émotions. Les données historiques à long terme sur le marché démontrent que les investisseurs qui connaissent du succès évitent les ventes réalisées sous l’emprise de la panique et voient à long terme. Ne rien faire s’est souvent avéré beaucoup plus profitable au fil du temps que d’apporter des changements à son portefeuille sur une base émotive.
Règle n 1 : Diversifiez vos actifs
Structurez votre portefeuille pour vous assurer de sa résilience face aux fluctuations du marché, c’est-à-dire qu’il est bien diversifié et aligné avec vos objectifs d’investissement et votre plan global.
Rule 1: Stay Diversified
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Comportement d’investisseur : trois règles générales
Les marchés financiers ont tendance à réagir à chaque événement de l’actualité, mais cela ne signifie pas pour autant qu’un investisseur devrait faire de même. En maîtrisant mieux votre comportement d’investisseur et en appliquant ces règles, vous pourrez bâtir un portefeuille de placements suffisamment résilient pour résister à la volatilité potentielle du marché. Voici trois règles générales :
Quelques astuces pour l’avenir
Investir en vue de réaliser vos objectifs ne devrait pas monopoliser votre vie ni votre chèque de paye. Ce qui importe le plus est de commencer, même avec un tout petit montant. Chez Tangerine, aucun solde minimum n’est exigé des investisseurs.
Reprendre l’aventure
Du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h (HE).
Service en français : 1-888-600-6161 Service en anglais : 1-877-464-5678
Besoin de conseils ? Appelez-nous !
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