Vieillir en toute confiance. Mais comment savoir que le temps est venu de laisser le soin à quelqu’un d’autre de gérer nos finances?
De nombreuses personnes sont réticentes à déléguer la gestion de leurs affaires financières. Mais en vieillissant, il devient difficile de tout faire soi-même. Voici quelques éléments de réflexion au sujet du vieillissement, du déclin cognitif et des façons de se faire aider.
RETRAITE
PAR Glynis Ratcliffe
Octobre 2024
Si vous avez besoin de changer de lunettes, ce n’est pas bien grave. Par contre, si ce sont vos pensées qui s’embrouillent, c’est plus problématique.
Comprendre le processus de vieillissement
IMAGE : INNA GERTSBERG
« C’est difficile de bien gérer le vieillissement, explique le Dr Vipan Nikore, médecin en chef, Groupe Banque TD et clinicien à la Cleveland Clinic. J’ai pris part à de nombreuses discussions où il fallait faire comprendre à quelqu’un qu’il ne pouvait plus conduire. Pour un médecin, ce n’est pas toujours évident de parler de ça, mais je pense que c’est encore plus difficile pour un membre de la famille. »
Les données suggèrent que le nombre de personnes qui ont une incapacité augmentera à mesure que notre population vieillit. L’Alzheimer’s Association estime que de 12 % à 18 % des adultes de plus de 60 ans souffrent d’une légère atteinte cognitive : c’est le moment où les pertes de mémoire deviennent suffisamment importantes pour se voir, mais sans atteindre le point d’un diagnostic de démence1. Comme sept millions de personnes au Canada ont maintenant plus de 65 ans, de nombreuses familles aident une personne atteinte de déficience cognitive.
Les présents renseignements ont été fournis par Gestion de patrimoine TD et ne servent qu’à des fins d’information. Les renseignements proviennent de sources jugées fiables. Ces renseignements n’ont pas pour but de fournir des conseils financiers, juridiques, fiscaux ou de placement. Les stratégies de placement, de négociation ou de fiscalité devraient être étudiées en fonction des objectifs et de la tolérance au risque de chacun.
Gestion de patrimoine TD représente les produits et les services offerts par TD Waterhouse Canada Inc., Gestion privée TD Waterhouse Inc., Services bancaires privés, Gestion de patrimoine TD (offerts par La Banque Toronto-Dominion) et Services fiduciaires, Gestion de patrimoine TD (offerts par La Société Canada Trust).
Services privés, Gestion de patrimoine TD représente les produits et services offerts par Conseils de placement privés, Gestion de patrimoine TD (une division de TD Waterhouse Canada Inc.), Gestion de portefeuille, Gestion de patrimoine TD (offerts par Gestion privée TD Waterhouse Inc.), Services bancaires privés, Gestion de patrimoine TD (offerts par La Banque Toronto-Dominion) et Services fiduciaires, Gestion de patrimoine TD (offerts par La Société Canada Trust).
ᴹᴰ Le logo TD et les autres marques de commerce sont la propriété de La Banque Toronto-Dominion.
MENTIONS JURIDIQUES
SOURCES
1 « Mild cognitive impairment », Alzheimer’s Association, consulté le 16 septembre 2024, www.alz.org/alzheimers-dementia/what-is-dementia/related_conditions/mild-cognitive-impairment.
Si vous avez géré vos finances avec assurance tout au long de votre vie, que vous soyez propriétaire d’entreprise ou que vous possédiez plusieurs actifs de grande valeur, vous n’avez peut-être pas envie de dévoiler vos renseignements financiers à d’autres. Le Dr Nikore prévient toutefois que les problèmes d’argent sont souvent le premier signe notable d’un changement sur le plan cognitif.
Mme Dawson, quant à elle, confie que certains de ses clients sont conscients qu’ils éprouvent des difficultés avec leurs finances et demandent de l’aide, mais que d’autres n’ont pas l’air de réaliser qu’il y a un problème. Dans ce cas, tout ce qu’elle peut faire, c’est leur poser des questions pour les inciter à reconsidérer leurs choix.
L’un des risques les plus sérieux liés à une déficience cognitive, c’est l’exploitation financière des aînés : pour diverses raisons, les personnes qui déclinent sur le plan cognitif sont des cibles de choix pour les escrocs. Même des membres de leur propre famille pourraient les pousser à prendre des décisions qui ne sont pas dans leur intérêt.
Vous protéger et protéger votre famille
Vous protéger au moyen d’une procuration
Des adultes de plus de 60 ans souffrent d’une légère atteinte cognitive.
SOURCE : Alzheimer’s Association, 2024
Selon le Dr Nikore, ce qui rend les conversations sur le vieillissement si difficiles, c’est qu’il n’est pas évident de faire la différence entre des signes normaux de vieillissement et des symptômes d’une déficience plus grave. Après tout, il est déjà arrivé à tout le monde de buter sur un mot ou un nom dans une conversation.
« Quand on prend de l’âge, c’est normal d’avoir besoin de plus de temps pour traiter certains renseignements. On perd un peu de mémoire de travail, mais ça ne veut pas forcément dire qu’il y a un problème. C’est simplement un effet normal du vieillissement. »
Oublier un mot ou un nom de temps en temps n’a rien d’alarmant, mais des pertes de mémoire persistantes pourraient être un indicateur précoce d’un problème plus sérieux. Pourquoi alors ne pas faire un dépistage de base ou une évaluation cognitive?
18 %
JUSQU’À
Oublier vos clés ou le nom du chien de votre voisin, ce sont des choses qui arrivent, mais si vous prenez des décisions financières hasardeuses, les conséquences pourraient être terribles. Un placement mal avisé peut coûter cher. Retirer des fonds du mauvais compte peut avoir des conséquences fiscales importantes. Et si vous négligez vos finances, ça pourrait créer des tensions au sein de votre famille.
Tannis Dawson, planificatrice pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD, en a déjà été témoin. Selon elle, certaines personnes tiennent à continuer à prendre elles-mêmes leurs décisions financières, alors que leur portefeuille affiche une tendance claire aux pertes. Elle explique qu’il peut être difficile pour la famille de convaincre un parent que ses capacités diminuent et que c’est un problème, surtout si ce parent a toujours été indépendant et géré ses affaires personnelles avec assurance.
« On ne sait jamais ce qui peut arriver, même pour les personnes qui ont l’habitude d’être totalement autonomes ».
Si vieillir est inévitable, nous ne savons malheureusement jamais si nous allons commencer à perdre nos facultés mentales, ou dans quelle mesure. Attendre en espérant que ça n’arrivera pas n’est pas la bonne solution, car si vos capacités intellectuelles diminuent, votre jugement sera affecté aussi : vous pourriez même ne pas vous en rendre compte, puisque c’est justement vos facultés mentales qui baissent.
Selon Mme Dawson, il est essentiel de prendre les devants et d’adopter une stratégie d’adaptation au vieillissement bien avant que les problèmes ne surviennent. Une grande partie de cette stratégie consiste à établir des documents bien réfléchis, comme une procuration, et de faire appel à un spécialiste des finances qui connaîtra très bien votre situation et vos objectifs, et qui pourra vous aider à vous protéger, vous et votre famille. (Remarque : Dans certaines provinces, la procuration relative aux soins de la personne est appelée une directive ou un contrat de représentant. La portée des procurations varie d’une région à l’autre du pays.)
Voici quelques idées sur le vieillissement, la gestion de vos finances à mesure que vous prenez de l’âge et ce que vous pouvez faire pour vous préparer.
Une procuration complète et bien rédigée (ou l’équivalent dans votre province ou territoire) est une étape clé pour non seulement protéger vos finances, mais aussi pour s’assurer que vos volontés et vos objectifs seront respectés, explique Mme Dawson.
C’est le document requis pour les problèmes les plus graves, par exemple, lorsqu’une personne est complètement inapte et a besoin que l’on gère pour elle ses soins de santé et ses actifs. Vous pouvez aussi établir une procuration si vous souhaitez que votre mandataire gère votre argent parce que vous trouvez cela trop compliqué, même si vous êtes en santé.
« C’est important de rédiger un testament, mais ça l’est tout autant d’établir une procuration en bonne et due forme, assure Mme Dawson. Votre testament servira une seule fois après votre décès, alors que vous pouvez avoir une procuration en vigueur pendant une longue période si vous souffrez de démence ou de déclin cognitif qui vous empêche de vous occuper adéquatement de vos affaires. »
De plus, une procuration peut favoriser la santé mentale, car on peut y indiquer des besoins précis quant à son style de vie. Il peut s’agir de dons de bienfaisance, de rendez-vous mensuels chez le coiffeur, du nom d’un foyer de soins en particulier, de dons en argent pour l’anniversaire des petits-enfants, etc.
Vous pouvez aussi envisager de collaborer avec un professionnel des services financiers en qui vous avez confiance, car vous avez établi une relation de longue date. Si vous avez des difficultés cognitives, vous serez beaucoup plus à l’aise de confier vos affaires à une personne avec laquelle vous travaillez depuis des années, plutôt qu’à un étranger ayant une façon de faire que vous ne connaissez pas. Si vous n’avez pas encore trouvé ce conseiller ou ce planificateur financier, c’est peut-être le moment de le chercher, car ce sera souvent la première personne à s’apercevoir que quelque chose cloche dans vos finances.
Mme Dawson explique que rencontrer un planificateur ou un conseiller peut aider à se rassurer concernant la gestion de ses finances avec l’âge. Par exemple, si vous avez peur de ne plus être capable de bien vous occuper de vos placements complexes, cette personne pourra vous proposer des solutions. Beaucoup de gens ont envie de passer leurs vieux jours à la maison, mais se posent des questions quant aux dépenses que cela implique : un planificateur peut discuter de ce qui est possible.
Vous pouvez aussi nommer une personne-ressource de confiance. Il s’agit d’une personne que vous ajoutez dans votre dossier et avec laquelle vous autorisez votre conseiller à communiquer. Si celui-ci soupçonne que vous faites l’objet d’exploitation financière ou qu’il constate des signes de capacités mentales affaiblies susceptibles d’affecter votre aptitude à prendre des décisions financières, il pourra lui faire part de ses inquiétudes.
Tout le monde vieillit à un rythme différent et le déclin cognitif n’est pas inéluctable – de nombreuses personnes vieillissent sans que leur style de vie ou leur santé mentale ou physique change. Selon le Dr Nikore, le fait de rester physiquement actif et engagé dans la société, de maintenir un faible niveau de stress, de bien manger et de continuer à faire travailler son cerveau en apprenant de nouvelles choses peut réduire le risque de déclin cognitif.
« Ce n’est pas parce qu’on vieillit qu’on a nécessairement des difficultés à gérer ses finances ».
Mme Dawson en convient :
« Vous n’avez peut-être pas envie de confier toutes vos affaires à quelqu’un d’un seul coup, mais cela peut se faire graduellement. En attendant, vous pouvez sans attendre entrer en relation avec un conseiller ou un planificateur pour lui expliquer votre situation et ce dont vous avez envie, afin qu’il travaille dans votre intérêt. »
IMAGE : INNA GERTSBERG
IMAGE : INNA GERTSBERG
Octobre 2024
PAR Glynis Ratcliffe
De nombreuses personnes sont réticentes à déléguer la gestion de leurs affaires financières. Mais en vieillissant, il devient difficile de tout faire soi-même. Voici quelques éléments de réflexion au sujet du vieillissement, du déclin cognitif et des façons de se faire aider. De nombreuses personnes sont réticentes à déléguer la gestion de leurs affaires financières. Mais en vieillissant, il devient difficile de tout faire soi-même. Voici quelques éléments de réflexion au sujet du vieillissement, du déclin cognitif et des façons de se faire aider.
Vieillir, c’est inévitable. Mais comment savoir que le temps est venu de laisser le soin à quelqu’un d’autre de gérer nos finances?
RETRAITE